Предельные ставки по депозитам будут устанавливаться по-новому в Казахстане

Казахстанский фонд гарантирования депозитов (КФГД) с 2024 года переходит от директивного к более рыночному механизму регулирования ставок по депозитам населения, сообщила пресс-служба фонда 3 января.

Где хранили деньги казахстанцы в 2023 году

Для Казахстанского фонда гарантирования депозитов этот год был довольно нас... →

«Для чего же необходимо регулировать ставки и как это влияет на стабильность банковского сектора? - задается вопросом пресс-служба и сама на него отвечает: - Для банков депозиты являются главным источником финансирования, за который банки конкурируют друг с другом, в основном предлагая более привлекательные ставки. Зачастую банки, особо нуждающиеся в средствах и не имеющие доступа к альтернативным источникам фондирования, могут злоупотреблять подобным методом, завышая ставки по депозитам с целью скорейшего и максимального привлечения средств клиентов для поддержания своей ликвидности. В результате менее финансово грамотные вкладчики в погоне за высокой доходностью могут нести свои сбережения в такие банки, что приводит к перетоку средств физических лиц из стабильных банков в менее устойчивые».

Для ограничения такой нездоровой конкуренции среди банков и предупреждения системных рисков КФГД устанавливал предельные ставки по депозитам на дифференцированной основе в зависимости от вида, срока и валюты депозита. Предельные ставки носят рекомендательный характер, но при их превышении банки уплачивают в специальный резерв КФГД для будущих гарантированных выплат повышенный взнос ввиду принятия банками дополнительных рисков. Подобный механизм позволял не только ограничить агрессивную депозитную политику банков, но также дал толчок для формирования срочного депозитного рынка и кривой доходности по депозитам, считают в фонде. Для банков же это стало стимулом для совершенствования системы управления рисками (процентным и риском ликвидности).

Однако действующий сложный механизм регулирования ставок спровоцировал ряд проблем, таких как отсутствие полноценного конкурентного рынка (концентрация объемов депозитов в отдельных банках, концентрация отдельных банков в определенных сегментах депозитного рынка) и негибкость инструментов регулирования стоимости депозитов. Это привело к тому, что установление ставок по депозитам населения зачастую требовало директивного вмешательства КФГД.

Почему казахстанский финансовый рынок развивается, отходя от заданных траекторий

Празднование тридцатилетнего юбилея тенге в 2023 году – хороший повод вспом... →

Однако директивное управление ставками не является рыночной мерой, напомнили в фонде, ограничивает рыночную конкуренцию между банками и в перспективе может нанести ущерб их деятельности. Как считают в КФГД, усиление надзора и повышение культуры управления рисками в банках в настоящее время создали условия для перехода депозитного рынка на следующий этап развития. В результате КФГД совместно с Национальным банком РК и банковским сектором принял решение о внедрении более гибких механизмов регулирования на рынке депозитов с 1 января 2024 года. Что это означает?

Предельные ставки будут устанавливаться только для определенной категории банков, наиболее подверженных рискам ликвидности и, соответственно, склонных к проведению агрессивной депозитной политики, объясняют в КФГД. Фонд, как и прежде, будет публиковать размеры предельных ставок на своем официальном сайте, но исключительно для сведения соответствующих банков. Вместе с тем ориентир для установления ставок по депозитам физических лиц будет формироваться рынком.

Данный подход к установлению предельных ставок успешно применяется Федеральной корпорацией по страхованию депозитов (FDIC, США).

Банки, как и прежде, будут устанавливать ставки по своим депозитным продуктам самостоятельно, но при этом будут оплачивать взнос за системный риск в зависимости от спреда между ставкой банка и средневзвешенной рыночной ставкой. Таким образом, чем больше отклонение ставок банка от ставки, сложившейся на рынке, тем больше будет размер его взноса в резерв КФГД для будущих выплат.

В то же время, если ставка банка ниже среднерыночной, для него предусмотрен дисконт с календарных взносов в резерв. В результате для КФГД общий размер взноса за системный риск по всем банкам-участникам будет равен нулю, то есть банки, привлекающие депозиты дороже рынка, будут «платить» вместо банков, привлекающих ниже рыночных ставок.

Таким образом, рынок будет более саморегулируемым и дальнейшее движение ставок на рынке будет складываться из решений каждого отдельного банка, а установление эластичной и пропорциональной платы за системный риск позволит ограничить агрессивную депозитную политику банков без директивного вмешательства КФГД и Национального банка.

Биткоин: факторы влияния и потенциал для роста

BTC, как и любой другой торгуемый актив, подвержен влиянию различных рыночн... →

В фонде ожидают, что новый механизм приведет к развитию адекватного рыночного ценообразования на депозитном рынке и повысит конкуренцию среди банков-участников. Они будут улучшать неценовые условия при привлечении депозитов: повышать свои финансовые показатели и качество обслуживания, расширять филиальную сеть и развивать мобильные приложения.

Тем не менее, предупреждают в фонде, вкладчики, несмотря на наличие гарантии КФГД по депозитам, должны сознательно и взвешенно подходить к выбору банка, которому доверяют свои сбережения, руководствуясь не только ставками, указанными в рекламе, но и оценивая другие факторы. Перед принятием решения фонд советует вкладчику просмотреть в новостях упоминания о банке, информацию о пересмотре его кредитных рейтингов, проверить финансовые данные по банку на сайтах Агентства по регулированию и развитию финансового рынка и Национального банка.

Также в фонде напоминают, что перед подписанием договора о вкладе нужно тщательно изучить его условия: возможность пополнения и досрочного изъятия средств, правила начисления и пересмотра вознаграждения, а также порядок и ставки вознаграждения при пролонгации депозита. Такие действия фонд называет «минимальными» и утверждает, что они позволят обезопасить вкладчиков от необдуманных решений по поводу своих сбережений.

КФГД осуществляет регулирование ставок вознаграждения по депозитам физических лиц посредством установления потолка ставок с 2008 года.

• Карашаш Жандос