Нурбанк: акцент на кредитование реального сектора экономики

Гульнара, как изменился кредитный аппетит клиентов в Казахстане после раундов снижения базовой ставки?

- Снижение базовой ставки в 2023 году сложно назвать существенным, фондирование все еще остается довольно дорогим для банков. Соответственно, средневзвешенные ставки по кредитам остаются высокими. В то же время со стороны наших корпоративных клиентов и представителей МСБ мы видим стабильный спрос на займы. Большую помощь в нивелировании все еще высоких ставок кредитования для субъектов МСБ оказывают государственные программы поддержки - субсидирование через фонд «Даму», где конечная ставка для заемщика находится в пределах 7-8% (ГЭСВ от 7,2%, от 8,2%) годовых.

Мы считаем, что при сохранении текущего состояния мировой экономики и политической обстановки тенденция по снижению базовой ставки на 2024 год сохранится и продукты кредитования станут доступнее для бизнеса.

Однако высокие ставки не мешают активно кредитовать население. Почему?

- Мы полагаем, что более динамичное расширение кредитования физлиц связано с тем, что традиционно розничное кредитование более доходно для БВУ из-за более высоких ставок. Тогда как клиенты корпоративного сектора нуждаются в длинном и недорогом фондировании. Как правило, инвестиционные проекты требуют длительного срока кредитования, до 10 лет, размеры займов достигают нескольких миллиардов тенге.

Действующие программы субсидирования фонда «Даму» ограничены лимитом 3 млрд тенге на одного заемщика, при средней сумме займа корпоративному клиенту 5-6 млрд тенге, поэтому программы субсидирования «Даму» не полностью закрывают потребности в крупном фондировании. Для банка процесс кредитования клиентов корпоративного сектора остается довольно сложным, так как требует тщательного изучения проекта, проведения финансового анализа, оценки рисков, иногда привлечения сторонних экспертов.

На начало декабря 2023 года корпоративный кредитный портфель Нурбанка составляет 164 млрд тенге, или 56% в совокупном ссудном портфеле. Как видно, мы специализируемся на финансировании крупных проектов, поэтому знаем и понимаем потребности наших клиентов.

Рейтинг банков Казахстана – 2023 Какие проекты сейчас в кредитном портфеле Нурбанка?

- Мы стараемся диверсифицировать кредитный портфель по отраслям и клиентским сегментам. В структуре корпоративного ссудного портфеля – проекты пищевой промышленности, автотранспорта, строительства. Традиционно Нурбанк большое внимание уделяет кредитованию МСБ. На начало декабря этого года ссудный портфель по МСБ оценивался в 87,1 млрд тенге, прирост с начала года составил 8%. В совокупном кредитном портфеле банка доля МСБ занимает 30%. Большая его часть представлена займами предприятий из сферы услуг, торговли, сельского хозяйства, производства продуктов питания, строительства.

Диапазон работы блока МСБ исключительно широк, мы кредитуем абсолютно разные бизнес-проекты: от небольших кофеен до производственных цехов. Сумма займов варьируется от 2-3 млн до 3 млрд тенге. Как было отмечено ранее, Нурбанк является постоянным партнером фонда «Даму» и на протяжении более 15 лет всесторонне оказывает поддержку в рамках государственных программ развития субъектов малого и среднего предпринимательства.

Какие направления предпринимательской деятельности банк видит для себя наиболее интересными?

- Мы выделяем для себя кредитование женского предпринимательства, стартапов и проектов в сфере зеленой экономики. Ответственные и финансово дисциплинированные женщины становятся точкой роста для стабильного и надежного МСБ. В данный момент из 13357 ИП, обсуживающихся в банке, 5483 ИП приходится на женщин. В ссудном портфеле МСБ кредиты женщинам-предпринимателям занимают 11,8%, количество таких клиентов превышает 65,6%.

Что касается зеленых технологий, то мы помогаем предпринимателям развивать проекты зеленой экономики, связанные с повышением эффективности использования существующих природных ресурсов, снижением уровня негативного воздействия на окружающую среду, повышением энергоэффективности, энергосбережения, смягчением последствий изменения климата. Кредитное плечо банка поддержало реализацию проектов по электроснабжению, подаче газа, пара и воздушному кондиционированию, обработке и удалению неопасных отходов и т.д.

Нурбанк также делает акцент на финансировании социально значимых проектов – медицинских и образовательных учреждений. Например, в 2023 году мы профинансировали строительство и оснащение нового корпуса многопрофильного медицинского центра «Керуен-Medicus», открытие которого посетил президент Казахстана. Реализация проекта позволила расширить возможности медицинского учреждения по таким направлениям, как хирургия, нейрохирургия, ортопедия, травматология и детская хирургия.

Нурбанк прекращает отношения с двумя российскими банками Обозначьте наиболее масштабные проекты в сфере использования возобновляемых источников энергии (ВИЭ), где заметна роль Нурбанка как социально ответственного финансового института?

- Согласно поставленной президентом Токаевым задаче, Казахстан должен выйти на углеродную нейтральность к 2060 году. Более близкие по времени цели – сокращение или полная нейтрализация энергетического дефицита в определенных областях Казахстана. В данный момент в Жетысуской области реализуется знаковый проект, в котором Нурбанк участвует в качестве финансового оператора в сотрудничестве с ТОО «Бекзат», – строительство Верхне-Талаптинской ГЭС на реке Коксу с перспективной мощностью около 12,8 МВт. Запуск ГЭС окажет положительный эффект на энергетическую безопасность и экологию всего региона. Планируемая дата ввода в эксплуатацию - август 2024 года. Строительство ГЭС ведется при непосредственной финансовой поддержке Baiterek Venture Fund.

Национальный банк планирует стимулировать синдицированное кредитование. Как вам видится вовлечение ресурсов банков в синдицированное кредитование?

- Синдицированные займы интересны тем, что для финансирования одного заемщика объединяются два и более БВУ, Банк развития Казахстана, а также возможно участие международных финансовых институтов. Синдикаты эффективны своей кооперацией - один банк не всегда готов выделить крупную сумму для кредитования масштабного проекта. А несколько банков могут разделить риски и, соответственно, объемы финансирования по проекту.

Механизм синдицированного кредитования может обеспечить доступ реального сектора к «длинным» деньгам. В парламент страны уже внесен на рассмотрение блок законодательных поправок, выработаны меры регуляторного стимулирования для финансового сектора, на постоянной основе действует проектный офис для реализации пула отобранных инвестиционных проектов.  Дополнительно будут проработаны вопросы определения условий участия банков и институтов развития в синдицированном кредитовании с целью максимального вовлечения в синдицированное кредитование ресурсов банков второго уровня. С мая 2023 мы активно нарабатываем экспертизу в синдицированном кредитовании и будем являться одним из основных кредиторов по данной программе.

АО «Нурбанк» имеет лицензию №1.2.15/193 от 3 февраля 2020 года, выданную Агентством Республики Казахстан по регулированию и развитию финансового рынка.